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人人贷杨一夫:以技术推动金融变革

2014年05月06日 09:51 本文来源于 财新网 | 评论(0

用模型、数据、流程去驱动金融服务变革,继续尝试更多的新技术使用,用新数据替代老数据

精英访谈嘉宾:杨一夫
人人贷创始合伙人,毕业于北京大学数学与应用数学学院金融数学系。后赴荷兰学习金融学,并取得金融学硕士学位。归国后将国外先进的个人信用理念和审核技术引进中国,并致力于使用自己在个人信用审核方面的理论知识和实践经验推动中国诚信体系的建设。2010年,与合伙人共同创建互联网信贷服务平台——人人贷。

  财新记者 曹文姣

  “坚持以技术推动金融变革的理念,用模型、数据、流程去驱动金融服务变革,继续尝试更多的新技术使用,用新数据替代老数据,很多办法我们都会去尝试,目前也取得了一些方向性的进展。”5月5日,人人贷创始合伙人杨一夫在全球移动金融大会接受财新记者专访时表示。

  人人贷,系人人友信集团旗下公司及独立品牌,是中国最早的一批基于互联网的P2P信用借贷服务平台。自2010年5月成立至今,人人贷的服务已覆盖了全国30余个省的2000多个地区,服务了几十万名客户,成功帮助他们通过信用申请获得融资借款,或通过自主出借获得稳定收益。

  人人贷最近披露的2014年一季度业绩报告显示,2014年一季度,人人贷网站成交笔数7849笔,成交金额为4.91亿元,同比增长145%,为理财人赚取4717.96万元,平均投标利率12.89%。

  从交易数据分析来看,2014年人人贷平台信用认证共成交668笔,金额1298.34万元,核批率2%,为理财人赚取117.02万元,平均投标率13.9%;机构担保标共成交735笔,金额5166.90万元,为理财人赚取477.31万元,平均投标利率11.3%;实地认证标共成交6446笔,金额4.27亿元,为理财人赚取4123.63万元,平均投标利率13.0%。

  从逾期率分析来看,2014年一季度,待还本金15.25亿元,占历史成交额的62.16%;已还本金9.13亿元,占比37.21%;逾期1-29天未还本金的贷款为76.13万元,占比0.03%;逾期30-89天的未还本金的贷款为156.97万元,占比0.06%;逾期90天的未还本金贷款为1311.81万元,占比0.53%。

  财新记者:现在国内的P2P平台很多,人人贷除了成立时间较早占据时机外,还有什么其他的优势吗?

  杨一夫:现在做P2P的很多机构原本就是线下做民间借贷、小额贷款公司、担保公司的,这波人转去做P2P有天然的优势,他们在地方上已经积攒了一些客户,在局部地区或者某个行业里面有抵押物抵押、处理抵押物等一系列经验和优势。

  从这方面我们和他们没法比,不能沿着这个思路去做。我们和他们有什么不同呢?人人贷的几个创始人都是学金融、数学出身的,接触了一些知识和技术,也愿意把这些新技术新知识运用到工作当中。通过技术和流程去做,就不能做抵押贷款,因为做抵押贷款,积累的是经验而不是数据,不能形成一个体系。很有可能你做10单20单,每一笔的附加价值都比较小。

  财新记者:那人人贷的商业模式是什么?

  杨一夫:我们更多的是做一些信用贷款,做小额的,因为信用贷款天生有一个小额的性质,在做小额信贷的过程中积累了一些数据,利用这些数据持续地修正我们的模型。

  我们在比较早的阶段就制定了这样的策略,希望用模型、数据、流程去驱动我们的金融服务变革。当然地面的信息收集工作也要做,但不是传统的做大额的、抵押类的工作。虽然最后结果也不完全是我们所预期的,但是比较理想的是,我们这个模式具有很好的可扩张性。

  传统的机构很难走出自己的城市、行业,因为大额的抵押需要一个固定圈子里的人脉关系,我们的模式一旦成熟,扩张性会很好,而且整个资产组合从贷款的个体分散性、行业分散性各方面都是一个比较分散的结果,单笔的金额也很小,让投资人的资产组合具有较好的抗周期性。

  去年虽然行业增长很快,一些成熟的有两三年历史的平台增长却是很有限的,基本上是20%-30%,但是2013年人人贷依然可以做到300%多的增长,不低于行业整体的增长。去年行业的增长更多的是来自新平台的诞生和新平台体量的增长,我们虽然已经有几年的历史了,而且在行业里比较领先,仍然能做到一个比较快的增长,这跟我们的商业模式的选择有很大关系。

  财新记者:人人贷是否也做线下?线下的模式是什么样子的?

  杨一夫:中国目前的信用体系基础建设还是比较薄弱的,这种薄弱性主要体现在这种信用信息的分散上,它是很零碎的,你无法通过一个商业化的途径低成本地一次性获得审核的资料,它得分很多部门,甚至有些部门需要通过行政审核手段管理,所以你需要地面的机构去配合你去收集验证信用审核资料。

  我们的审核是完全中心化的,通过远程去做,但是我们线下的部队包括合作机构,提供的一个主要价值就是验证核实一些信用审核的资料,我们拿到这些资料之后然后去做信用评估的工作。

  当然,客户开发和服务是线下部队的一个很重要的工作,但是同时,它最重要的是通过线下不设门店的方式去收集信用审核资料并验证核实它们。这个工作和美国的整个征信体系的成长过程是很像的。现在仍然有上千家的小型征信机构分布在美国各地,去拿一些一手的资料,例如物业费电话费的缴费情况,他们的征信体系已经发展了两百年,也需要用这样的方法去取得信息。

  财新记者:2012年人人贷的逾期率1.97%,2013年人人贷的逾期率是0.73%,人人贷采取了哪些降低逾期率的方法吗?

  杨一夫:这跟我们与线下机构合作有很大的关系,跟我们合作的有些线下机构会对他推荐的借款人实施垫付,实际上是两道风险准备金去保障风险,已经接受垫付的借款人是不计入我们的逾期率的,当然我们会定期去审查他们的经营情况,以及他们的借款人的实际的逾期情况。

  2014年一季度,人人贷风险备用金余额较2013年四季度增加703.79万元。截至3月31日,人人贷风险备用金余额与待还本金之比为2.07%,高于网站0.60%的坏账率。(注,此处坏账率为逾期30日未还本金的贷款之和/历史成交额)

  财新记者: “安全可靠”是人人贷标榜的宗旨,人人贷有哪些具体的风控措施?

  杨一夫:首先,作为以互联网为载体的金融服务机构,人人贷提倡信息公开透明。例如,人人贷的经营情况会以季报、年报的形式公开向大众披露,在人人贷发生的每一笔用户指令都是可以追踪有据可查的。而且人人贷是首家将自身经营情况以季报、年报的形式披露的同业机构。

  在信息公开透明的基础上,人人贷建立了系统的风险管理机制,具体来说包括以下几个方面:

  贷款额度控制。我们严格控制借款客户的借款额度,从而在一定程度上控制风险,目前借款客户的件均借款额为3-5万元;

  分散的出借模式。出借客户的资金会分散出借给若干借款人,有效分散资金的风险;

  全流程风险管理体系。我们有一整套的从美国等西方发达国家引入的科学的信用审查及风险控制机制。通过多年摸索将其完善并适用于中国的情况,形成了一整套贯穿于产品设计、前端销售、贷前审核、贷中跟踪、贷后管理的全面而严密的服务流程;对于借款人的历史信用、还款能力、还款意愿等加以严格的审核,最大程度保障出借人的资金安全;

  风险备用金制度。人人贷专门设置了风险备用金,用以作为出借客户的风险缓冲。风险备用金按照借款金额的一定比例逐笔提取,一旦发生坏账,网站将会自动通过风险备用金进行相应的垫付。从而降低了出借人出借资金面临的还款风险。同时,我们与招商银行上海分行签署了风险备用金托管协议。由招商银行上海分行对人人贷的风险备用金专户资金进行独立托管,对风险备用金专户资金的实际进出情况每月出具托管报告,使用户能够清晰的了解风险备用金的使用情况。截止2014年5月,人人贷的风险备用金余额超过了3500万元人民币。

  财新记者:您如何理解,P2P公司的义务与法律风险防范?对于P2P纳入监管,人人贷有什么诉求?

  杨一夫:鉴于目前中国征信体系的不完善,P2P在中国的发展模式将有别于国外市场,因此,国内P2P的从业者都有义务确保平台信息的公开透明,以此杜绝非法集资、虚构交易、平台自融等行为的发生。对于法律风险的防范,我们认为还是要依靠监管细则的落地,包括对资金流动的相关监管措施的实施将是规避法律风险的重要依据。

  对于监管,我们希望设置监管底线的同时,留给行业足够的创新空间。底线设置可以包括准入资质限制,对企业的注册资本提出一定要求;企业须建立符合安全条件的网站系统;需对关键岗位人员的配备和资质提出要求;需建立完善的内控体系、风险管理体系和信息披露机制等等。此外,监管细则应阐明对用户资产账户采用第三方托管的具体形式,以及对数据公开披露做出明确要求。在征信方面,我们希望P2P类的互联网金融企业纳入央行征信系统的数据提供方和使用方,完善个人用户征信体系。

  同时,我们认为增强投资者教育是重要且必要的。通过对投资人的年龄、可投资资产比例等条件加以限定,以引导投资人理性投资。

  财新记者:如何理解你在全球移动金融大会发言时所说的“用大数据来进行互联网金融的风险控制”?

  杨一夫:我觉得,到目前为止,互联网金融模式的创新更多的还是集中在服务方式的创新,没有真正深入到金融的核心本质——风险管理与控制,或者说,深入的程度还不够。今后随着互联网的进一步发展,我们其实是能够直接做风险控制的创新的。这个时代和以前最大的不同是记录了很多数据,这些数据能否产生价值?目前来看很困难。把真正有效的数据整合到一起,形成风险管理与控制,未来还有很长的路要走。但是这肯定是一个方向,这个方向已经开始出现端倪了。

  例如可穿戴设备健康手环,记录用户每天的生活、身体状况,连接到手机上能看到运动量与健康情况。如果这些数据不只是个人能看到,保险公司也能看到,未来用户的健康险或者寿险会根据这些数据实现精准定价。车险亦是如此。未来,风险定价因为大数据的使用而变得更加客观公平。这是互联网在金融领域比较核心的一个创新方向,这个创新方向的意义大于服务方式。

  当然,服务方式的创新也非常重要,正是因为服务方式的创新才使大数据的产生存在可能,但最终的创新应该是如何把大数据使用起来。

  财新记者:有的P2P平台的领导说在做一些征信合作,人人贷有没有和其他P2P平台共享征信的计划?

  杨一夫:我们其实已经有了,上海资信已经在做针对于行业征信的平台,我们是第一批加入的会员单位,也在提供我们的信息,并积极去共享一些东西。

  信用信息的共享会是未来这个行业发展过程的中一个重要环节,在其他一些比较成熟形态的市场,都经历过由于很多机构进入这个市场导致过度负载造成风险集中爆发,我们也希望能推动征信共享向前发展,尽量去降低风险爆发的可能性。

  加入上海资信对人人贷的业务还是有一定帮助的,但是需要一定时间的积累才能体现更大的价值,现在愿意提供深度资料的机构的数量还是有限的,未来是不是能发挥全部的作用还需观察。

  我们已经主导了一些事情,例如建立行业黑名单,不只是客户的黑名单,也包括行业人员的黑名单,很多P2P的机构风险不仅仅来自市场风险,也有的来自行业人员的道德风险,我们推这个也希望让这个队伍得到净化。

  2014年3月19日,人人贷通过了中国小额信贷机构联席会成员单位资格审核,成为联席会理事单位。这是该机构受此吸纳P2P企业入选机构理事会,人人贷也是唯一入选的P2P企业。

  财新记者:现在人人贷一般和哪些线下机构合作?

  杨一夫:包括中安信业、友信金融,证大速贷。目前我们核心理念还是做小额信贷,真正做小额信贷很优秀的公司还是比较少的,我们选择的都是在行业里是比较有分量的。友信金融是人人友信投资有限公司旗下的全资子公司及品牌。中安信业自成立至今,已累计发放贷款超过60亿元人民币,其中坏账比例持续控制在1%以内。证大累计为四万名小微客户提供了微金融服务,资产质量始终位于同行前列,我们对合作方的选择还是很谨慎的。■

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